貸款代辦到底哪家好?

以下蒐集過濾了眾多說法，整理了三個簡單步驟，不用再當無頭蒼蠅，到處問又怕被詐騙。

1.到底要多少錢？
　　先思考貸款用途，要結婚？從禮金到喜宴，各種物品置辦，甚至蜜月旅行，支出會是多少？要改裝家裡，從請師傅到材料，需要多少金額？
先計算清楚所需的金額，才能尋找適合自己的申貸方案，銀行或代辦機構才知道提供什麼最好。重複貸款很麻煩，貸款太多浪費利息，所以第一步就是清楚貸款金額範圍，通常會在實際金額再多抓幾成，讓資金使用更有彈性。

2.問問不用錢，免費資源就多利用
　　大部分的金融機構都提供貸款諮詢，這些都是免費的。除了實際詢問，許多網站也有提供貸款金額試算、月付金、各項貸款資料，事先做功課可以避免許多困擾，前往銀行或是金融機構詢問的時候，才不會發生牛頭不對馬嘴的狀況。
相對的，大部分的金融機構、融資代辦中心都會保留客戶資料，如果會介意接到這些地方打電話給你，或是擔心資料外洩，就要慎選詢問對象了。

3.相關文件準備
　　申請貸款的文件越齊全，銀行對你的了解越多，審核上越精細，更可以加速貸款時間。大部分的貸款需要有以下資料：
(1)    身分證正反面影本。
(2)    職業證明，例如名片、識別證，或是在職證明。
(3)    收入證明，薪資帳戶近三個月內頁資料及封面，或最新年度扣繳憑單/所得清單。有的銀行能接受定存單、保險單以及房屋租賃收入作為收入證明，可以準備好隨時可派上用場。

　　以上三種方法是不是很簡單呢？用錢是大事，貸款前還是要停看聽，詢問過專家意見，再決定申請還是最保險的喔！

　　拒當小白！馬上弄懂貸款入門用語，看到專有名詞不再頭昏腦脹！現代人為了買房買車，或是各種人生規劃，往往有貸款需求，但是接觸貸款以後，才發現有一堆專業的名詞，根本看不懂？以下整理了在貸款時常聽到的用語，或是你在網路上查資料常常看到的詞，幫助你輕鬆入門！
 

個人信貸：
　　依照個人信用狀況及還款能力綜合評估，提供一筆資金，協助申請人完成目標。

二胎房貸：
　　持有人將房產抵押給銀行借錢，利率較一般房貸高，因為第二順位抵押的銀行債權清償需排在第一家銀行之後，第二家銀行承擔的風險相對較高，且貸款金額有限，通常只有原貸款金額的1～2成左右。

企業貸款：
　　協助中小企業因應景氣變化，順利取得小額週轉金，經濟部偕同財政部、銀行公會、各銀行、中小企業信用保證基金及中小企業發展基金，共同推動企業貸款貸款。

徵信：
　　在處理貸款案件時，銀行會向聯合徵信調閱申請人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄，查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考。

聯徵中心：
　　財團法人金融聯合徵信中心的簡稱，各家銀行依法令報送與金融機構往來之資料至聯徵中心，聯徵中心主要協助金融機構或個人查詢信用狀況，包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料，一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。

授信：
　　銀行決定審核結果，通過審核或是拒絕申請。

滯納金：
　　貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，貸款人就必須依規定繳納「滯納金」。

信用評分：
聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算，放款銀行利用它對申貸的消費者加以評分，決定是否符合資格：
1.    繳款正常與否
2.    負債狀況
3.    近期銀行查詢次數
4.    使用循環信用的頻率與比重
5.    銀行往來信用歷史長短

信用瑕疵：
1.    貸款有逾期、催收紀錄者
2.    經常性遲繳、未繳者
3.    信用卡強制停卡或查封呆帳記錄
4.    退票及支票拒絕往來者
5.    曾做保證人，而借款有呆帳情況未超過5年者

拒絕往來：
　　一年內發生存款不足退票，未辦理清償註記達三張，即列為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為三年，拒絕往來期滿，或於期滿前將全部退票，皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，均得申請恢復往來。

負債整合：
　　將名下負債(如信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款及車貸等)集中整合在一家銀行償還，高利率轉成低利率，減輕負擔也減少利息支出，付款更單純便利。

對保：
　　貸款申請人攜帶證明文件的正本親自前往銀行，銀行確認是否確實為本人。

照會：
　　銀行在處理貸款案件時，為了確認是否為當事人親自申請，並查證有無欺瞞、不實等狀況，會打電話給當事人詢問相關資訊，包括當事人基本資料、資金用途、工作內等問題。

第一順位/第二順位：
　　依民法規定，不動產之所有人因擔保數個債權，設定數個抵押權者，其順位依登記之先後定之，因此設定抵押有其順位之別，若債權人不繳款至抵押品拍賣，所得之價金，按各抵押權人依序分配。也就是說，如果發生拍賣求償的狀況，拍賣所得之金額，第一順位之債權人可以先得到清償，剩下的錢，第二順位債權人才輪到分配，此為保障銀行權益。

寬限金：
　　銀行為手頭較緊的借貸戶推出的方案，所謂寬限期是指在這段期間內可以只付利息，不還本金，寬限期後再還本金，一般寬限期最長五年。
　　洋洋灑灑幾項常見名詞，你看懂了嗎？貸款前先弄懂簡單的名詞，和專業人員溝通時才不會有聽沒有懂喔！
　　信用貸款真的讓人頭大，許多觀念、專有名詞，不管有沒有聽過，到了貸款面前都像沒聽過，以下內容讓你知道什麼是信用貸款。
　　信用貸款又稱為無擔保性放款，也就是說，你不並抵押任何具現金價值（房子、車子、土地）等物品，相對的，信用貸款的利率會比有擔保放款來得高。

信用貸款基本上要注意幾件事情：
(1) 信用：銀行、代辦公司主要是以聯合徵信中心的聯徵報告為主，作為判定你信用的媒介。
(2) 工作證明和財力證明文件：大部份的銀行接受勞保證明、薪資轉帳存摺明細、扣繳憑單等等，作為財力證明，但不同的銀行有不同的標準，不妨多問問。有些銀行只要工作滿三個月就可以申請，各家規定不同。

哪間銀行信用貸款申貸成功率高？
　　這沒有一定的答案，以申請人準備的資料齊全程度、申請的方案合適度，你的工作穩定度、財力證明、有無負債、信用卡繳納是否準時？等等因素都會影響申貸的成功率。

信用貸款額度最高多少？
　　這一樣視申貸人狀況而定，你的信用、工作條件等等因素，通常不會超名下總負債22倍的限制。

信用貸款利率哪間銀行最低？
　　利率高低取決於公司規模大小、職業屬性、債務狀況，通常介於約2.x%~15.x %之間，與其一間一間比較，不如直接詢問專業的代辦公司或是經理人，才可以更快取得正確資訊。

平時有信用，貸款不傷悲！
　　大家都知道累積信用在金融機構是很重要的，當你的信用越好，可以貸款的金額、信用卡申請額度也會越來越高，但是平常沒有大筆資金來往時，可以怎麼累積信用呢？以下整理了一些簡單的小撇步，幫助你累積信用！

1.辦張信用卡吧！
　　對於尚未和銀行往來，信用一張白紙的人，暱稱就是小白。相較於已經累積一定信用的人來說，小白要核貸是比較困難的，這時候就去辦一張信用卡，按時繳卡費，累積信用。申請貸款時，銀行調閱紀錄，你的繳費情況正常，核貸率就會提升。
　　換句話說，按時繳卡費就相當重要，要注意的是，要盡量避免遲繳卡費，當卡費逾期未繳一個月，銀行就會通報聯徵遲繳紀錄，這份紀錄所有銀行都看得到，嚴重的影響到核貸率！
 

小結：
(1) 如果打算申請某銀行的貸款，就去申請該行的信用卡，增加往來紀錄，提升信用！
(2) 記得按時繳卡費！

2.VISA金融卡不會累積信用！
除了辦信用卡，平常還有以下方法可以增加信用：開戶存款、基金……等等，銀行更了解你的消費習慣、儲蓄狀況，更可以提供更適合你的申貸方案！

3.與銀行往來時間加長
除了辦信用卡，平常還有以下方法可以增加信用：開戶存款、基金……等等，銀行更了解你的消費習慣、儲蓄狀況，更可以提供更適合你的申貸方案！

4.工作穩定、在職年資夠長
核貸率高低，除了個人信用、負債狀況有影響之外，工作狀況也是銀行評估的一個重要指標。當你在職時間夠長、收入穩定的情況下申貸，銀行相信你能準時繳款，絕對有加分作用！一般來說，在同產業跳槽是可以累加年資的，如果是跨產業轉職，在年資方面可能會稍打折扣，所以換工作前要前思後慮，謀定而後動，做長遠的打算。

5.債權銀行超過兩間或以上，記得債務整合
欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，申請帳務整合，集中整合在一家銀行償還，高利率轉成低利率，減輕負擔也減少利息支出，付款更單純便利。

　　以上五個方法，在累積信用上有相當的幫助，但是累積信用不是一天兩天的事情，需要長時間的經營，所以現在就開始吧！
　　如果對於信用有什麼疑問，自104年11月開始，聯合徵調中心開放個人申請「個人信用報告」，只要使用自然人憑證，就可以登入查詢，相當方便，可以多加利用囉！