貸款代辦到底哪家好?

以下蒐集過濾了眾多說法,整理了三個簡單步驟,不用再當無頭蒼蠅,到處問又怕被詐騙。

1.到底要多少錢?
  先思考貸款用途,要結婚?從禮金到喜宴,各種物品置辦,甚至蜜月旅行,支出會是多少?要改裝家裡,從請師傅到材料,需要多少金額?
先計算清楚所需的金額,才能尋找適合自己的申貸方案,銀行或代辦機構才知道提供什麼最好。重複貸款很麻煩,貸款太多浪費利息,所以第一步就是清楚貸款金額範圍,通常會在實際金額再多抓幾成,讓資金使用更有彈性。


2.問問不用錢,免費資源就多利用
  大部分的金融機構都提供貸款諮詢,這些都是免費的。除了實際詢問,許多網站也有提供貸款金額試算、月付金、各項貸款資料,事先做功課可以避免許多困擾,前往銀行或是金融機構詢問的時候,才不會發生牛頭不對馬嘴的狀況。
相對的,大部分的金融機構、融資代辦中心都會保留客戶資料,如果會介意接到這些地方打電話給你,或是擔心資料外洩,就要慎選詢問對象了。


3.相關文件準備
  申請貸款的文件越齊全,銀行對你的了解越多,審核上越精細,更可以加速貸款時間。大部分的貸款需要有以下資料:
(1)    身分證正反面影本。
(2)    職業證明,例如名片、識別證,或是在職證明。
(3)    收入證明,薪資帳戶近三個月內頁資料及封面,或最新年度扣繳憑單/所得清單。有的銀行能接受定存單、保險單以及房屋租賃收入作為收入證明,可以準備好隨時可派上用場。


  以上三種方法是不是很簡單呢?用錢是大事,貸款前還是要停看聽,詢問過專家意見,再決定申請還是最保險的喔!

 

  拒當小白!馬上弄懂貸款入門用語,看到專有名詞不再頭昏腦脹!現代人為了買房買車,或是各種人生規劃,往往有貸款需求,但是接觸貸款以後,才發現有一堆專業的名詞,根本看不懂?以下整理了在貸款時常聽到的用語,或是你在網路上查資料常常看到的詞,幫助你輕鬆入門!
 

個人信貸:
  依照個人信用狀況及還款能力綜合評估,提供一筆資金,協助申請人完成目標。


二胎房貸:
  持有人將房產抵押給銀行借錢,利率較一般房貸高,因為第二順位抵押的銀行債權清償需排在第一家銀行之後,第二家銀行承擔的風險相對較高,且貸款金額有限,通常只有原貸款金額的1~2成左右。


企業貸款:
  協助中小企業因應景氣變化,順利取得小額週轉金,經濟部偕同財政部、銀行公會、各銀行、中小企業信用保證基金及中小企業發展基金,共同推動企業貸款貸款。


徵信:
  在處理貸款案件時,銀行會向聯合徵信調閱申請人的個人信用、收入能力、過往的銀行往來紀錄,查詢是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考。


聯徵中心:
  財團法人金融聯合徵信中心的簡稱,各家銀行依法令報送與金融機構往來之資料至聯徵中心,聯徵中心主要協助金融機構或個人查詢信用狀況,包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料,一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況,降低授信的負擔及風險。


授信:
  銀行決定審核結果,通過審核或是拒絕申請。


滯納金:
  貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,貸款人就必須依規定繳納「滯納金」。


信用評分:
聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算,放款銀行利用它對申貸的消費者加以評分,決定是否符合資格:
1.    繳款正常與否
2.    負債狀況
3.    近期銀行查詢次數
4.    使用循環信用的頻率與比重
5.    銀行往來信用歷史長短


信用瑕疵:
1.    貸款有逾期、催收紀錄者
2.    經常性遲繳、未繳者
3.    信用卡強制停卡或查封呆帳記錄
4.    退票及支票拒絕往來者
5.    曾做保證人,而借款有呆帳情況未超過5年者


拒絕往來:
  一年內發生存款不足退票,未辦理清償註記達三張,即列為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為三年,拒絕往來期滿,或於期滿前將全部退票,皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記,均得申請恢復往來。


負債整合:
  將名下負債(如信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款及車貸等)集中整合在一家銀行償還,高利率轉成低利率,減輕負擔也減少利息支出,付款更單純便利。


對保:
  貸款申請人攜帶證明文件的正本親自前往銀行,銀行確認是否確實為本人。


照會:
  銀行在處理貸款案件時,為了確認是否為當事人親自申請,並查證有無欺瞞、不實等狀況,會打電話給當事人詢問相關資訊,包括當事人基本資料、資金用途、工作內等問題。


第一順位/第二順位:
  依民法規定,不動產之所有人因擔保數個債權,設定數個抵押權者,其順位依登記之先後定之,因此設定抵押有其順位之別,若債權人不繳款至抵押品拍賣,所得之價金,按各抵押權人依序分配。也就是說,如果發生拍賣求償的狀況,拍賣所得之金額,第一順位之債權人可以先得到清償,剩下的錢,第二順位債權人才輪到分配,此為保障銀行權益。


寬限金:
  銀行為手頭較緊的借貸戶推出的方案,所謂寬限期是指在這段期間內可以只付利息,不還本金,寬限期後再還本金,一般寬限期最長五年。
  洋洋灑灑幾項常見名詞,你看懂了嗎?貸款前先弄懂簡單的名詞,和專業人員溝通時才不會有聽沒有懂喔!
  信用貸款真的讓人頭大,許多觀念、專有名詞,不管有沒有聽過,到了貸款面前都像沒聽過,以下內容讓你知道什麼是信用貸款。
  信用貸款又稱為無擔保性放款,也就是說,你不並抵押任何具現金價值(房子、車子、土地)等物品,相對的,信用貸款的利率會比有擔保放款來得高。


信用貸款基本上要注意幾件事情:
(1) 信用:銀行、代辦公司主要是以聯合徵信中心的聯徵報告為主,作為判定你信用的媒介。
(2) 工作證明和財力證明文件:大部份的銀行接受勞保證明、薪資轉帳存摺明細、扣繳憑單等等,作為財力證明,但不同的銀行有不同的標準,不妨多問問。有些銀行只要工作滿三個月就可以申請,各家規定不同。


哪間銀行信用貸款申貸成功率高?
  這沒有一定的答案,以申請人準備的資料齊全程度、申請的方案合適度,你的工作穩定度、財力證明、有無負債、信用卡繳納是否準時?等等因素都會影響申貸的成功率。


信用貸款額度最高多少?
  這一樣視申貸人狀況而定,你的信用、工作條件等等因素,通常不會超名下總負債22倍的限制。


信用貸款利率哪間銀行最低?
  利率高低取決於公司規模大小、職業屬性、債務狀況,通常介於約2.x%~15.x %之間,與其一間一間比較,不如直接詢問專業的代辦公司或是經理人,才可以更快取得正確資訊。

 

平時有信用,貸款不傷悲!
  大家都知道累積信用在金融機構是很重要的,當你的信用越好,可以貸款的金額、信用卡申請額度也會越來越高,但是平常沒有大筆資金來往時,可以怎麼累積信用呢?以下整理了一些簡單的小撇步,幫助你累積信用!


1.辦張信用卡吧!
  對於尚未和銀行往來,信用一張白紙的人,暱稱就是小白。相較於已經累積一定信用的人來說,小白要核貸是比較困難的,這時候就去辦一張信用卡,按時繳卡費,累積信用。申請貸款時,銀行調閱紀錄,你的繳費情況正常,核貸率就會提升。
  換句話說,按時繳卡費就相當重要,要注意的是,要盡量避免遲繳卡費,當卡費逾期未繳一個月,銀行就會通報聯徵遲繳紀錄,這份紀錄所有銀行都看得到,嚴重的影響到核貸率!

 

小結:
(1) 如果打算申請某銀行的貸款,就去申請該行的信用卡,增加往來紀錄,提升信用!
(2) 記得按時繳卡費!


2.VISA金融卡不會累積信用!
除了辦信用卡,平常還有以下方法可以增加信用:開戶存款、基金……等等,銀行更了解你的消費習慣、儲蓄狀況,更可以提供更適合你的申貸方案!


3.與銀行往來時間加長
除了辦信用卡,平常還有以下方法可以增加信用:開戶存款、基金……等等,銀行更了解你的消費習慣、儲蓄狀況,更可以提供更適合你的申貸方案!


4.工作穩定、在職年資夠長
核貸率高低,除了個人信用、負債狀況有影響之外,工作狀況也是銀行評估的一個重要指標。當你在職時間夠長、收入穩定的情況下申貸,銀行相信你能準時繳款,絕對有加分作用!一般來說,在同產業跳槽是可以累加年資的,如果是跨產業轉職,在年資方面可能會稍打折扣,所以換工作前要前思後慮,謀定而後動,做長遠的打算。


5.債權銀行超過兩間或以上,記得債務整合
欠款銀行過多,也會造成信用評分不佳,申請帳務整合,集中整合在一家銀行償還,高利率轉成低利率,減輕負擔也減少利息支出,付款更單純便利。


  以上五個方法,在累積信用上有相當的幫助,但是累積信用不是一天兩天的事情,需要長時間的經營,所以現在就開始吧!
  如果對於信用有什麼疑問,自104年11月開始,聯合徵調中心開放個人申請「個人信用報告」,只要使用自然人憑證,就可以登入查詢,相當方便,可以多加利用囉!

 

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